自己破産後、マイカー購入のためにオートローンを利用できるのか、不安に思う方は少なくないはずです。とくに、自己破産からまだ1年程度の期間しか経過していない場合、信用情報の影響が心配な方も多いのではないでしょうか。
本記事では、自己破産から1年後にオートローンを利用できる可能性や審査を通過するためのコツを詳しく解説します。また、よくある質問も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。
自己破産から一年でオートローンは利用できる？
自己破産後1年間は、オートローンの審査通過が難しい状況が続きます。信用情報機関には、自己破産に関する情報が一定期間記録され、その間は金融機関が貸倒れリスクを考慮するためです。
オートローン会社は申込者の信用情報を基に、返済能力を慎重に評価します。自己破産が信用情報に記録されている間は、返済能力に不安があると判断される可能性が高く、審査の通過は困難です。
ただし、記録は一定期間経過後には削除されるため、再び審査申込が可能になります。そのため、オートローンの利用を検討する場合は、信用情報が改善されるタイミングを待つのがおすすめです。
信用情報機関に自己破産情報が保存される年数
日本には「CIC」「JICC」「KSC」という3つの主要な信用情報機関があり、それぞれ異なる特徴を持っています。CICとJICCでは、自己破産の情報は免責決定日から5年間記録され、KSCでは最長10年間記録される仕組みです。
これらの情報は加盟する金融機関や会社間で共有される仕組みがあり、信用情報の確認は金融商品の利用可否に影響があります。また、信用情報の内容を確認したい場合は、それぞれの信用情報機関に情報開示請求するのが有効です。
この手続きにより、自己破産などの記録がまだ残っているか、その他の情報に問題がないかを確認できます。
自己破産から一年の人がオートローンを利用するためのポイントは3つ
まず、自己破産から一年の人がオートローンを利用するためのポイントを解説します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
1.頭金を多めに用意する
頭金を多く用意できれば、オートローンの審査を有利に進められます。借入額が少なくなると、月々の返済負担が軽減され、ローンの金利負担も抑えられます。
しかし、頭金を優先しすぎると、購入後の生活資金が不足するリスクがあるため注意が必要です。適切な頭金の金額を設定するには、自身の収入や支出を見直し、手元資金を十分に残した上で計画を立てることが大切です。
さらに、頭金を多く貯めているという事実は、金融機関に対して計画性や信頼性を示す良い機会となり、審査の評価向上にもつながります。
2.審査に通りやすい属性を意識する
ローンの審査で重要視されるのは、雇用形態や勤続年数といった「属性」です。安定した収入が審査通過のポイントになるため、正社員や契約社員として長期間働いている方が評価されやすい傾向があります。
一方、アルバイトや個人事業主などの不安定な収入形態や、転職直後の短い勤続期間は審査で不利になる可能性があるため、転職を検討している場合は、ローン審査のタイミングを考慮して、雇用形態が安定する時期に申込をしましょう。
また、現在の職場で勤続年数が経過するのを待ったり、収入の安定性を示す記録を整えたりすると、審査時の評価を高められます。
3.オートローン以外のローン利用は避ける
オートローンの審査を受ける際には、他のローンへの申込や利用を控えるようにしましょう。複数のローンを同時期に申込むと、返済能力に対する疑問を持たれ、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
また、複数の借入がある状態では、毎月の返済負担が増え、生活を圧迫するリスクも高まります。とくに、自己破産後は信用情報が厳しく評価されるため、ローンの利用は慎重に検討してください。
まずは現在の借入状況を整理し、無駄な申込はしないようにして、オートローンの審査通過の可能性を高める準備を整えましょう。
自己破産後にオートローンの審査に通りやすくなるためのコツは3つ
次に、自己破産後にオートローンの審査に通りやすくなるためのコツをご紹介します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
1.自己破産の記録を確認する
信用情報機関に対して情報開示請求を行うと、自己破産の記録が削除されているか、どのように記載されているか自身の信用情報が把握できます。ただし、自己破産の記録が消えていたとしても、過去の支払い遅延や他の金融事故の記録が残っている場合もあるため、すべての項目を細かくチェックしましょう。
自分の信用情報を正確に理解しておけば、次にローンやクレジットを利用するための準備が進めやすくなります。
2.免責対象になったローン会社は避ける
自己破産後にオートローンを申し込む際に重要なのは、事前に免責の対象となったローン会社の確認です。免責対象となった会社では、信用情報機関の記録が消えても、独自のデータベースに情報が残っている場合があるため、審査通過が困難です。
また、保証会社や提携先の消費者金融も同様に確認しておくと、不要な申込を避けられ、審査通過の成功率が上がります。
3.借入希望額を少なくする
オートローンの審査では、希望する借入額が高いほど返済能力が厳しく評価されるため、審査が通りにくくなります。これは、収入に対する返済負担が増え、支払いが滞るリスクが高まると判断されるためです。
借入額を少なくするためには、購入する車の価格の見直しをして、必要以上のオプションを省いて、手頃な価格の車種を選ぶのが有効です。無理のない返済計画を立てれば、審査の通過率を上げられます。
オートローンの審査に通らない場合に車を購入する方法は3つ
次に、オートローンの審査に通らない場合に車を購入する方法を紹介します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
1.自社ローンを利用する
自社ローンとは、他のカーローンとは仕組みが異なり、自動車販売店が独自に提供するローンです。通常の銀行系ローンや信販会社を通じたディーラーローンでは、信用情報機関を利用した審査が行われますが、自社ローンの場合、審査を行うのは販売店自身です。
このため、信用情報機関の記録が理由で他のローン審査に通らない場合でも利用できる可能性があります。ただし、自社ローンは金利や手数料が高めに設定されている場合が多いため、総返済額が大きくなるリスクがあります。
利用する際は、支払条件や費用をよく確認し、返済計画をしっかり立てるようにしましょう。
なお、自社ローンの審査は絶対に通るのかについては、こちらの記事で詳しく紹介しています。
2.家族名義で購入する
自己破産後にローンを組めない場合、家族名義で車を購入する方法があります。この場合、車の所有者は家族となり、自分は使用者として車の利用が可能です。
ただし、車検証に家族名義が記載される形で購入する場合は「名義貸し」に該当する可能性があるため注意が必要です。こうした手続きは、家族間での明確な取り決めや信頼関係が求められるため、金銭的なトラブルを避けるためにも事前にしっかりと話し合いをしておきましょう。
3.現金一括で購入する
オートローンが利用できず、家族の支援も受けられない場合でも、現金一括払いなら車の購入が可能です。多くの人がオートローンを利用する理由は資金不足ですが、現金での購入は審査を受けずに済むため、ローン審査に通らない心配がありません。
中古車の場合、状態や年式によっては非常に手頃な価格で販売されているケースもあるため、予算に合った車を見つけられます。
自己破産から一年でオートローンでよくある3つの質問
最後に、自己破産から一年でオートローンが組めるか悩んだ際に寄せられる質問を紹介します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
質問1.自己破産後にローンが組めるのは何年後？
自己破産をした場合、その後、5〜7年間は新たにローンが組めません。これは、自己破産の情報が信用情報機関に登録され、いわゆる「ブラックリスト」に載るためです。
金融機関やローン提供会社は、ローン申込者の信用情報を確認するため、必ず信用情報機関に照会を行います。この照会で自己破産の記録が確認されると、返済能力に不安があると判断され、審査に通らないケースがほとんどです。
さらに、カーリース契約の場合でも同様に信用情報が参照されるため、自己破産後の数年間はカーリースも利用できません。
質問2.自己破産の情報はいつブラックリストに載るの？
自己破産をした場合、その情報が信用情報機関に登録されるタイミングは、自己破産が確定した後、即日から1週間程度です。金融機関や貸金業者は、債務者の信用情報に変更があった際には、法的にすみやかにその情報を信用情報機関に報告する義務があります。
そのため、自己破産の手続きが終わると、直ちに信用情報に事故登録されます。この情報は、ローンやクレジットカード申請時に参照され、審査に大きな影響を与えるため、注意が必要です。
なお、ブラックリストに載ってもローンが通るのかについては、こちらの記事で紹介しています。
質問3.自己破産する前にやってはいけないことは？
自己破産をする前に、車のローンを一括返済しても、自己破産手続き中には特定の債権者のみへの返済は許されないため、この行為は「偏波弁済」となり、詐欺行為とみなされ免責許可が下りなくなる可能性があります。
車の名義変更も、財産隠しとみなされ、破産法違反として処罰されるリスクがあるので避けてください。名義変更は公的機関に記録が残るため、すぐに発覚します。
また、自己破産の際は、車を含む資産の管理や処分は破産管財人の指示に従わなければならず、勝手に車を処分する行為は法律違反です。これらの行為は避け、適切な手続きを行う必要があります。
まとめ
本記事では、自己破産から1年後にオートローンを利用できる可能性や審査を通過するためのコツを解説しました。
自己破産後の1年間は、オートローンの審査通過が難しい状況が続きます。信用情報機関には、自己破産に関する情報が一定期間記録され、その間は金融機関が貸倒れリスクを考慮するためです。
ただし、記録は一定期間経過後には削除されるため、再び審査の申込が可能になります。よって、オートローンの利用を検討する場合は、信用情報が改善されるタイミングを待つのがおすすめです。
一方、現金一括での購入や家族名義での購入であれば、車の購入は可能です。しかし、一括で購入する金銭的な余裕がない場合や、家族名義での購入が難しい場合は、自社ローンを検討する方法もあります。
自社ローンであれば、自動車販売店が独自にローンを提供しているため、信用情報機関を介した審査は行われません。このため、現在の収入が比較的安定していれば、車を購入できる可能性が高くなります。
なお、当社「KSTオート」でも自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
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