一般的な車のローン審査では収入に対して無理のない返済能力が求められるため、年収以上の車を購入するのは難しいと考えられています。
しかし、最近ではさまざまな金融機関やローン商品が登場しており、適切な条件や工夫次第で年収を上回る車の購入も可能な場合があります。
本記事では、年収より高い車のローン審査を通過するための対策と審査を受ける際のポイントを解説します。また、よくある質問についても紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。
車のローン審査に必要な年収とは？
まずは、車のローン審査に求められる年収について解説します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
一般的な目安
車のローン審査では、多角的に申込者の返済能力を評価します。年収はその中でも大切な要素であり、一般的に150万円から200万円以上が目安とされていますが、年収だけで審査が決まるわけではありません。
職業や雇用形態、勤続年数、過去の信用履歴などのさまざまな項目を総合的に判断します。頭金の金額や保証人の有無なども、審査通過に影響を与える重要な要素となります。
年間返済額の上限
車のローンを検討する際に重要なのは返済負担率です。返済負担率とは、年収に対して年間のすべてのローン返済額が占める割合を示す指標で、一般的に25～35%の範囲が望ましいとされています。
住宅ローンやその他の借入も含めた総額がこの範囲内に収まるように推奨されており、もし他にローンがある場合は、その返済額も合算して、車のローンを組む際の借入額を調整する必要があります。
なお、年収ごとの借入可能額と年間返済額の目安は以下の通りです。
年収 | 借入可能額（年収の30〜40%） | 年間返済額（年収の25〜35%） |
200万 | 60〜80万 | 50〜70万 |
300万 | 90〜120万 | 75〜105万 |
400万 | 120〜160万 | 100〜140万 |
500万 | 150〜200万 | 125〜175万 |
600万 | 180〜240万 | 150〜210万 |
700万 | 210〜280万 | 175〜245万 |
800万 | 240〜320万 | 200〜280万 |
年収より高い車の審査に通るための対策は3つ
次に、年収より高い車の審査に通るための対策をご紹介します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
1.頭金を入れる
車を購入する際には、頭金の有無がローン総額に大きく影響します。頭金には利息がかからないため、事前に多く用意できれば、その分ローンの借入額を減らせるため、年収を超える車でも購入可能です。
頭金が少ないとローン総額や支払利息が増え、最終的な支払額が大きくなるため注意が必要です。しかし、無理な頭金の準備は生活に影響を及ぼしかねないため、慎重に資金計画を立てる必要があります。
2.ほかのローンを返済する
車のローンを組む際に重要視されるのは、他の借入状況も含めた返済負担率です。車のローンだけでなく、住宅ローンやカードローンなどすべての借入を合算した年間返済額が審査に影響を与えるため、他のローンが多いと審査に通りにくい傾向があります。
借入可能額を増やすために、審査前に借入を減らし、使用していないクレジットカードのキャッシング枠を縮小しておくのも有効な手段です。
3.連帯保証人を立てる
収入が十分でなく車のローン審査に不安を感じる場合は、安定した収入のある人を保証人に立てるのも一つの解決策になります。
保証人を立てると、ローン会社からの信頼が増し、審査通過の可能性が高まります。ただし、保証人は申込者が返済できなくなった場合に代わりに支払う義務が生じるため、事前にしっかりと返済の計画を立てた上で相談するようにしましょう。
車のローン審査で年収以外に見られる主な項目は3つ
次に、車のローン審査で年収以外に見られる主な項目を解説します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
1.職業・雇用形態
車のローン審査で大きく影響するのは申込者の雇用形態や職業です。正社員や公務員などの安定した職業についている人は、収入が継続的であると判断され、審査が比較的スムーズです。
一方、アルバイトやフリーランスなどの非正規雇用者や自営業者は、収入の不安定さが懸念されるため、審査のハードルが高くなります。収入の継続性を証明する書類の提出を求められる場合があり、融資額に制限がかかる可能性があります。
2.勤続年数
車のローン審査において、勤続年数は重要な要素の一つです。同じ職場で3年以上勤務している方は収入が安定していると判断され、審査において有利です。
一方で、勤続年数が短い場合や転職直後では、安定性が低いとみなされ、審査が厳しくなる可能性があります。これから転職を考えている方や、新社会人の方で、ローンの申込を検討している場合は
少なくとも1年以上勤務してから申込みするのがおすすめです。
3.信用情報
信用情報とは、個人の過去の金銭取引履歴を示すもので、クレジットカードやローンの支払い履歴、債務整理や自己破産などが含まれます。車のローン審査では、信用情報が重要なチェックポイントとなり、問題があると審査が厳しくなります。
とくに、支払遅延や金融事故の記録がある場合は審査通過が難しくなるため、事前に信用情報の開示請求を行い、ローン審査に向けた対策を検討してください。
車のローン審査を受ける際のポイント
次に、車のローン審査を受ける際のポイントを解説します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
申込条件を満たしているか確認する
車のローンを利用する際には、ローン会社が設けている年齢、年収、勤続年数といったいくつかの条件を満たしていなければ審査通過は難しいと考えられます。
たとえば、地方銀行を利用する場合、申込者の居住地や勤務先がその銀行の対応エリア内にあるかどうかが条件に含まれる場合があります。事前にローンの条件を確認し、自分が対象かどうかを確認することが大切です。
ローンの種類によって難易度が変わる点を理解する
車のローンは、銀行系ローンやディーラーローン、自社ローンの3つに分類され、それぞれ異なる特徴があります。銀行系ローンは金利が低く（年1〜3%程度）、返済総額を抑えられる魅力がある一方、審査が厳しく時間がかかるケースがほとんどです。
ディーラーローンは、購入時にすぐに申込みが可能で、審査も通りやすいですが、金利は年4〜8%と高めです。自社ローンは金利がない代わりに、保証金や手数料がかかりますが、最も審査に通りやすいという特徴があります。
年収より高い車のローン審査でよくある3つの質問
最後に、年収より高い車のローン審査でよくある質問をご紹介します。
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それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
質問1.車のローンは年収より高くても審査に通るの？
ローン会社ごとに融資の上限額があり、一般的には500万〜1,000万円程度です。年収が高い場合でも、融資の上限を超える金額の借入はできません。
一方で、年収が低い場合、年収を超える借入額が審査に通るかどうかは、返済能力次第です。最終的には、ローン会社が設定する条件や申込者の返済能力に基づいて審査が行われます。
なお、車のローンは年収より高くても審査に通るのかは、こちらの記事で詳しく紹介しています。
質問2.自動車ローンの審査で嘘の年収を申告するとどうなる？
ローンの審査に通らないからといって、年収や職歴などで嘘の申告をするのは避けてください。金融機関や信販会社は、申告された情報をさまざまな方法で確認し、収入証明書や信用情報をもとに厳しく審査を行います。
虚偽の情報は必ず発覚し、その結果、審査に通らなくなるだけでなく、今後のクレジットカードやローンの申請にも悪影響を及ぼす可能性があります。さらに、虚偽申告は詐欺として法的措置が取られるリスクもあり、社会的信用を失いかねないため、正しい情報で申告するようにしましょう。
質問3.自動車ローンの審査に通らない理由は？
車のローンの審査に通らない理由は、収入が不安定とみなされ「返済能力に問題がある」と判断されているためです。
有期雇用や転職直後は、収入が安定していないと判断され、不利になるケースがあります。また、信用情報に過去の金融事故（自己破産や支払い遅延など）がある場合も、審査に悪影響を及ぼします。
さらに、年収に対して借入希望額が大きすぎると、返済比率を超えるため、審査に通過するのが難しくなるのが一般的です。
なお、自動車ローンの審査に通らない理由については、こちらの記事で詳しく紹介しています。
まとめ
本記事では、年収より高い車のローン審査を通過するための対策と審査を受ける際のポイントを解説しました。
年収より高い車の購入を目指す場合、通常よりも慎重な資金計画と準備が求められます。年収より高い車のローンの審査を通過するためには、頭金の準備やほかのローンの返済が不可欠です。さらに、連帯保証人を立てることも検討しなければなりません。
また、車のローンの審査では、年収のほかに職業や勤続年数、信用情報が大切なポイントになります。もし、これらに不安がある場合は、自社ローンの利用を検討してみるのもおすすめです。
なお、当社「KSTオート」でも自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
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