車のローンが通るか不安を感じている方で、ローンの結果を早く知りたい方もおられるのではないでしょうか。
しかし、ローンの種類や提供する金融機関によって審査基準も異なるため、統一された基準は存在しません。
本記事では、車のローンが通るか調べる方法やローンに通るか判断するための基準をご紹介します。また、よくある質問も解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。
車のローンが通るか調べる方法とは？
車のローン審査に関する基準は、公開されていないため、明確に知るのは困難です。
さらに、ローンの種類や提供する金融機関により、審査基準も異なるため、統一された基準は存在しません。
しかし、審査の結果をある程度予測する手段として、仮審査を申し込めば、審査に通るかの目安が得られます。また、個人の信用情報を事前に確認するのにも役立つ方法です。
1.仮審査を受ける
仮審査は、銀行やディーラーなどが提供するオンラインサービスを利用するのが一般的です。
手続きは簡単で、ウェブサイトから申請フォームに必要事項を入力して、結果を電子メールや郵送で受け取ることが可能です。
また、仮審査では、申請者の年収や借入れ状況などが確認され、最短で当日中に結果が通知されます。
限度額もあわせて確認できるため、資金計画を立てやすくなり、車選びを効率的に進められます。
2.信用情報をチェックする
クレジットカードの利用履歴やローン返済状況などは、信用情報として信用情報機関に保管されています。日本では、CICやJICC、KSCといった主要な信用情報機関が管理しています。
車のローン審査では、申込者の信用情報がチェックされ、延滞や自己破産といった金融事故の履歴がある場合、審査に影響を与えかねません。
しかし、金融事故がないと確認できれば、信用情報が原因での審査落ちのリスクを回避可能です。
自身の信用情報を確認したい場合、信用情報機関に開示請求ができます。信用情報は一定期間で削除され、その期間は情報の種類や機関によって異なります。
車のローンに通るか判断するための基準は5つ
次は、車のローンに通るか判断するための基準について解説します。
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それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
1.勤続年数や収入
ローン審査では、申込者の返済能力を評価するために、安定した収入が求められます。年収の具体的な基準は金融機関によって異なりますが、単に高い収入だけでなく、安定性が重視されます。
このため、勤続年数も審査において大切な要素です。長期間同じ会社に勤めていると、収入の安定性が証明され、審査で有利になる傾向があります。
一方で、転職を頻繁に行っている方やフリーランスの方は、収入が不安定とみなされ、審査通過が難しくなる場合もあります。
2.契約時の年齢
車のローン審査では、申込時の年齢が20歳から70歳までと定められており、この範囲外の方は審査を受けられない場合が多いです。
また、18歳以上の若年層が申し込む場合、保証人を求められます。保証人は、ローン契約者が返済できない場合に代わって返済の責任を負う人です。
さらに、契約時に年齢制限を満たしていても、完済時にその年齢を超えている場合、審査に通らない可能性が高くなります。
3.支払総額と収入の比率
返済比率とは、年間の返済総額が収入に対してどれほどの割合を占めているかを示すものです。
たとえば、月々のローン返済が10万円の場合、年間で120万円が支払総額となり、その金額が年収に対してどの程度の比率かによって審査に影響を与えます。
低額で長期的な返済プランであれば、比較的低い年収でも審査に通る可能性が高まります。
また、ほかのローンの支払いもこの比率に含まれるため、複数のローンを抱えていると返済能力に懸念が生じかねません。
4.借入総額と年収の割合
車のローン審査においては、年収に対する借入額のバランスが大切なポイントです。
借入額が年収に対して高すぎると、返済能力にリスクがあると判断され、審査に通らない可能性が高くなります。
一般的には、車のローンで借り入れる金額の目安は年収の30～40％程度が適切とされています。
また、返済比率も審査基準の1つで、年収の25～35％程度が目安です。これらの基準を大きく超えないようにすると、審査通過の可能性が高まります。
5.金融事故情報
ローン会社は、申込者の過去の借入れや返済状況を確認して、延滞や滞納といった金融事故の有無をチェックします。
収入面で問題がなくても、これらの信用情報にマイナスの履歴がある場合、返済能力に対する信頼が低く評価され、審査に通らない可能性があります。
また、クレジットカードや携帯料金の支払いが滞っていた場合も、同様にローン審査に不利に働く可能性が高いです。
車のローンが通るか不安な場合に検討すべき3つのポイント
次は、車のローンが通るか不安な場合に検討すべきポイントについて解説します。
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それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
1.頭金を用意する
自動車ローンの審査を通過しやすくするためには、頭金を増やして借入額を抑えるのが効果的です。借入額が少なくなれば、返済負担も軽減され、審査基準を満たしやすくなります。
頭金を準備すれば、ローンの金利負担も抑えられるため、結果的に支払総額が減るというメリットもあります。
一般的には、車両価格の20～30%程度の頭金が相場とされているため、計画的に資金を準備しておきましょう。
2.ほかのローンを返済する
複数のローンを抱えている場合、それらの返済負担が審査に影響を与えるため、現在のローン状況を見直して、返済比率を低く保ちましょう。
ローン会社によって基準は異なりますが、返済比率を50%以下に抑えるのが理想的です。
住宅ローンなど高額なものが残っている場合は、クレジットカードや携帯料金などの小額なローンを完済するのがおすすめです。
3.審査が甘い自社ローンを選ぶ
車のローン審査を通過しやすくするためには、自社ローンを選ぶことが1つの方法です。
自社ローンでは、独自の審査基準が設定されており、一般的に信用情報の照会が行われない場合が多いです。
このため、過去の信用情報に左右されず、現在の収入や借入れ状況を基に審査されるため、審査に通りやすいとされています。
さらに、自社ローンは、金融商品ではないため金利が発生せず、契約金額以上の支払いが不要です。
なお、自社ローンの審査は絶対に通るのかについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
車のローン審査と借入れの流れは5つのステップ
次は、車のローン審査と借入れの流れについて解説します。
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それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
ステップ1.車の見積もりを確認する
購入する車が決まったら、まずは販売店に見積もりを依頼しましょう。見積書には車両本体価格のほかに、登録費用や税金、保険などの諸費用が詳しく記載されています。
この見積書は、車のローンを申請する際に必要な書類となるため、必ず保管しておいてください。
費用の総額を事前に把握しておけば、予算の計画を立てやすくなり、ローン審査時にもスムーズに対応できます。
ステップ2.ローンを選ぶ
車のローンには、銀行系カーローンやディーラーローンなどいくつかの選択肢があります。銀行系カーローンは金利が低めですが、審査が厳しい場合が多いです。
一方、ディーラーローンは審査が比較的緩やかですが、金利が高くなる傾向があります。返済総額や利息などを考慮して、自分の経済状況や希望に合ったローンを選びましょう。
ステップ3.借入額と返済期間を決める
ローンの種類を決定したら、次に借入額や返済期間を考慮して、どの金融機関や販売店でローンを組むかを選びましょう。
金融機関や信販会社によっては、借入限度額や返済期間に違いがあるため、無理なく返済できる条件を慎重に検討しなければなりません。
借入条件や金利を比較して、自分の収入に見合ったプランを選ぶと、返済の負担が軽減でき、ローンを利用する際にも安心です。
ステップ4.審査に申し込む
ローン会社によって、審査に必要な書類が異なるため、事前にホームページで確認するか、問い合わせて準備を整えましょう。
手続きに不安がある場合は、車の販売店のスタッフに相談すると、提携しているローン会社や自社ローンについて案内してもらえます。
また、審査結果が出るまでに時間がかかる場合もあるため、余裕を持って手続きを進めると安心です。
ステップ5.入金を確認して、返済する
車のローン審査に通過すると、通常は指定された銀行口座に借入金が振り込まれます。もし、自分の口座に振り込まれる場合は、その資金を使って車の代金を支払います。
その後は、契約内容にもとづいて毎月の返済をしましょう。返済スケジュールをしっかりと確認して、計画的に返済することが大切です。
金融機関や信販会社の指示に従い、遅れないように返済を続けると、ローンの管理をスムーズに進められます。
車のローンが通るか調べる方法でよくある3つの質問
最後に、車のローンが通るか調べる方法でよくある質問について紹介します。
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それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
質問1.車のローン審査で不利になりやすいケースは？
車のローン審査で不利になりやすいケースは、以下のとおりです。
年収や勤務先に関して虚偽の情報で、審査を通った後に発覚した場合、訴訟を起こされる可能性がある。また、虚偽申告は記録に残るため、ほかのローン審査で不利になるリスクが伴う
クレジットカードでの支払いを除き、税金の支払いが遅れても記録には残らない。しかし、個人事業主の場合、納税証明書の提出を求められる場合があり、未納があると審査で不利になる可能性が高い
自分だけでなく、家族や同居人が反社会的勢力の関係者の場合、審査に影響する |
質問2.ブラックリストに載っていても車のローンに通る方法はある？
ブラックリストに載っている方が、車のローンに通る方法は以下のとおりです。
信用情報の履歴は通常5〜10年で消去されるため、期間が過ぎればローン審査に通りやすくなる
自社ローンは信用情報の照会がない場合が多く、過去の金融履歴に問題があっても審査に通る可能性がある |
なお、ブラックでも車は購入できるのかについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
質問3.仮審査のメリットは？
仮審査を利用すると、数日から1週間ほどで借入可能額の目安がわかり、有効期間が約3か月あるため、ローン計画を立て直す余裕が生まれます。
また、仮審査では「審査の結果」が信用情報に記録されません。
しかし、本審査では、申込記録と審査結果の両方が残るため、審査に落ちると今後のローンやクレジットカードの申請にも影響を与える可能性があります。
まとめ
本記事では、車のローンが通るか調べる方法やローンに通るか判断するための基準をご紹介しました。
車のローン審査に関する基準は公開されていないため、明確な基準はわかりません。
しかし、審査の結果をある程度予測する手段として、仮審査に申し込む方法があります。この方法であれば、最短で当日中に結果が通知され、限度額もあわせて確認できます。
さらに、信用情報に不安がある場合は、CICやJICC、KSCといった主要な信用情報機関へ開示請求が可能です。信用情報は一定期間で削除され、その期間は情報の種類や機関によって異なります。
また、ローンが通るか不安な場合は、車両価格の20～30%程度の頭金を用意したり、ほかのローンを完済して返済比率を低くしたりするなどの方法を検討しましょう。
もし、それでも不安な場合は、自社ローンであれば、独自の審査基準が設定されており、一般的に信用情報の照会が行われないため、選択肢の1つとしておすすめです。
なお、当社「KSTオート」でも自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
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