車を購入しようとした際に、ローン審査に通らない経験をした方もおられるのではないでしょうか。審査が通らない理由にはさまざまな要因がありますが、それを正しく理解して、適切に対処すれば解決できるケースもあります。
本記事では、車のローン審査に通らない驚きの理由や対処法、ローンの種類をご紹介します。また、よくある質問も解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。
車のローン審査に通らない驚きの理由は5つ
まず、車のローン審査に通らない驚きの理由について解説します。
|
それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
1.ほかのローンを組んでいる
ローンの契約数や返済状況はもちろん、過去の延滞履歴や債務整理の記録なども含まれます。この情報は、貸し手が申込者の返済能力を評価するための大切な指標です。
複数のローンを利用している場合や返済の遅れがある場合には、信頼性に疑問が生じる可能性があり、融資審査において不利になりかねません。このため、健全な信用情報を維持するには、計画的な借入れと確実な返済を心がけましょう。
2.借入希望額が大きい
ローンを申請する際には、年収に対してどの程度の借入を行うかは慎重に検討しなければなりません。年間返済額が返済負担率の適正範囲（年収の30〜35％程度）を超えると、返済能力に問題があると見なされる場合が多く、審査で不利になる可能性があります。
既存のローンやクレジットカードのキャッシングも含めて、全体の返済額を考慮し、無理のない借入金額を設定しましょう。適正な返済負担率を維持すれば、審査の通過率を高めるだけでなく、安定した資金管理を実現できます。
3.勤続年数が短い
車のローンを申請する際には、収入の安定性が審査の大切な要素です。この安定性を示す指標のひとつが勤続年数です。多くの金融機関では、勤続年数が1年以上が基本的な条件とされ、3年以上の継続勤務が理想的とされています。
勤続年数が短い場合、ローン審査で不利になる可能性があるため注意が必要です。しかし、転職をした場合でも、その理由がキャリアアップやヘッドハンティングであれば、審査において柔軟に対応される可能性があります。
その際は、転職理由を正確に説明して、安定した収入が継続している証明が必要です。
4.年収が低い
車のローン審査では、借入額に対して十分な年収があるかが審査の通過に大きく影響します。多くの場合、前年度の年収が200万円以上だと望ましいとされていますが、一部の金融機関では150万円以上を基準とするケースもあります。
年収が基準未満の場合でも、ほかの条件や返済計画次第で審査に通る可能性があるため、詳細を確認しておきましょう。また、個人事業主の場合は年収ではなく所得が評価されるケースが多く、年金収入のみの場合はローンが利用できない場合があるため、事前の確認が必要です。
5.年齢が申込条件の上限に近い
車のローンでは、年齢に関する条件が設定されているのが一般的です。通常、申込み時点で満20歳以上65歳以下、ローン完済時に満80歳未満であることが求められます。この年齢制限は、長期的な返済が可能かを判断するための基準として設定されています。
たとえば、申込み時に65歳を超えている場合や、完済時の年齢が制限を超える場合、審査が通らない可能性が高いです。一方で、20歳未満の申込みも原則として認められません。このような制限は金融機関ごとに異なる場合があるため、事前に条件を確認しておきましょう。
車のローン審査に通らない場合の対処法は5つ
次に、車のローン審査に通らない場合の対処法について解説します。
|
それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
1.事故情報が消えるのを待つ
信用情報に記録された金融事故は、一定期間が経過すると削除される仕組みです。事故内容によりますが、一般的には問題が解決してから5〜10年程度で記録が消えるとされています。
このため、自己破産や長期の支払遅延などがある場合は、記録がクリアになるのを待ちましょう。また、信用情報は全国銀行個人信用情報センター（KSC）や日本信用情報機構（JICC）、シー・アイ・シー（CIC）の3つの主要な機関で管理されており、自身の情報を開示して確認できます。
事前に信用情報をチェックして、記録が消えたタイミングで申し込みを検討すると、審査通過の可能性を高められます。
2.ほかのローンを完済する
ローンの再審査を受ける際には、現在の返済負担率を確認して、適切なバランスに調整しなければなりません。このためには、既存のローンの状況を整理して、完済可能なものがあれば優先的に返済を進めましょう。
また、完済が難しい場合でも、一部繰り上げ返済を行い元金を減らすと、結果的に利息の負担を軽減できる可能性があります。無理のない計画を立て、返済能力を改善すると、再審査の通過率を高められます。
3.車の価格を下げる
車のローン審査を通過しやすくするためには、借入金額を抑え、返済負担率を低く保つのが効果的です。そのための手段として、購入する車の選択肢を見直しましょう。
たとえば、新車ではなく中古車を選んだり、グレードの高いモデルから実用的なクラスに変更したりすれば、車両価格を大幅に下げられます。また、手元に資金がある場合は頭金を増やすと、借入金額をさらに減らせます。
頭金を多めに準備すると、ローン総額を抑えつつ審査に通りやすくなる可能性が高いです。
4.連帯保証人を立てる
自身の収入状況や属性によってローン審査が難しい場合、連帯保証人を立てると審査を通過できる可能性が高まります。連帯保証人とは、契約者が返済不能になった際に代わりに返済義務を負う責任者で、親や配偶者などの近親者に依頼する場合が多いです。
また、連帯保証人を選ぶ際には、その方の収入の安定性や信用情報、年齢などが審査基準を満たしている必要があるため、事前に確認しなければなりません。この方法を利用すれば、自身の属性に起因する制約を補い、ローン契約の可能性を広げられます。
5.ほかのローン会社を利用する
車の購入を検討する際、ローン審査に一度落ちたからといって、ほかの選択肢がないわけではありません。銀行系ローンやディーラーローン、自社ローンなど、車の購入に利用できるローンにはさまざまな種類があり、それぞれ審査基準や金利、条件が異なります。
たとえば、銀行系ローンの審査が厳しいと感じた場合でも、ディーラーが提供するローンや自社ローンを選ぶと、より柔軟な審査条件のもとで再チャレンジができます。
主な車のローンの種類は3つ
次に、主な車のローンの種類について解説します。
|
それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
1.銀行系ローン
銀行系ローンは、銀行や信用金庫などが提供するマイカーローンで、低金利（1〜4％程度）が特徴です。このローンは車の購入だけでなく、修理や免許取得など幅広い用途に利用できるため、柔軟性が高い点が魅力です。
また、車の所有権が契約者にあるため、返済期間中でもカスタマイズや乗り換えが自由にできます。しかし、審査は信用情報の確認を伴うため厳しいとされ、数日から1週間程度の時間がかかる場合もあるため、余裕をもって手続きを進めなければなりません。
また、総量規制の対象外であるため、ほかのローンを利用していても追加で借入れが可能な点もメリットの1つです。
2.ディーラーローン
ディーラーローンは、自動車メーカーのディーラーが提携する信販会社やクレジットカード会社を通じて提供されるローンで、主に新車購入時に利用されます。このローンの金利は4〜8％程度と、銀行系ローンに比べると高めですが、審査の難易度が低く、手続きがスピーディーに進む点がメリットです。
しかし、利用できる資金の用途は、車両本体やオプションの購入に限定されます。また、ローン返済中の車の所有権はディーラーやローン会社にあるため、返済完了前に売却や乗り換えを行うには制約があります。
さらに、「残価設定ローン」では、車の下取り価格を予め設定し、月々の支払いを抑える仕組みも選択肢のひとつです。
3.自社ローン
自社ローンは、銀行系やディーラーローンとは異なる仕組みで提供される支払方法で、主に中古車販売店が利用をサポートしています。一般的なローン審査とは異なり、信用情報の照会を行わないケースが多く、販売店独自の基準で審査が行われるため、審査基準に不安がある方にも利用しやすい点が特徴です。
金利は発生しませんが、手数料や保証料が車両価格に上乗せされる場合があるため、総支払額に注意が必要です。また、自社ローンは主に中古車を対象とするため、選べる車種が限定される場合もあります。このように、柔軟な審査条件と簡便さから、短期間で車を必要とする方には最適な選択肢です。
自社ローンで「KSTオート」が選ばれる理由
参考：KSTオート
自社ローンで「KSTオート」が選ばれる理由は、以下のとおりです。
自社ローンを利用すれば、他社でローン審査が通らない方も車を購入できる。破産や債務整理、多重債務の方、シングルで子どもがいる方でも安心して利用できる
全国のオークションから顧客の希望に合った、質の高い車を厳選している
親切で丁寧な対応と確かな技術で、安心して愛車を任せられる。中古車購入後のサポートも充実している |
なお、当社「KSTオート」では、自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
ローン審査が通らない驚きの理由でよくある3つの質問
最後に、ローン審査が通らない驚きの理由でよくある質問について紹介します。
|
それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
質問1.ローン審査で虚偽の申告をした場合はどうなるの？
車のローン審査で虚偽の申告を行うと、審査が進む段階で必ず不利な結果を招きます。勤め先や年収、預金残高などの情報を偽るのは厳禁です。勤務先には、在籍確認が行われるのが一般的で、虚偽が発覚すれば審査が中断されるだけでなく、今後の申込みにも影響を及ぼす可能性があります。
また、故意ではなくても記載ミスがあると、結果的に審査へ悪影響を与える場合があるため、申込書は細部まで注意して確認するよう心がけましょう。正直な申告が信用につながり、スムーズな手続きを進める鍵になります。
質問2.自動車ローンに通るか調べる方法は？
自動車ローンの審査に不安がある方は、仮審査の活用がおすすめです。仮審査は、本審査に進む前に借入可能かを確認できる便利な方法です。
多くの場合、仮審査は借入先のウェブサイトで簡単に申し込めるため、販売店に足を運ぶ必要がなく、手軽に手続きが進められます。無料で仮審査を提供している場合も多く、当日中には結果の確認が可能です。オンラインでの申込みが可能なため、自宅にいながら迅速に審査を進められます。
質問3.信用情報を確認する方法は？
信用情報を確認する方法は、以下のとおりです。
インターネットや郵送での申請が可能で、本人確認と手数料の支払い後、報告書を受け取れる
指定の電話番号から受付番号を取得して、手数料を支払って開示結果を確認できる
スマホアプリを活用した申請が特徴で、手軽に開示請求が可能 |
それぞれの機関では、ローンやクレジットカードの取引情報を契約終了後5年程度保存され、債務整理などの情報も管理されます。自分の信用情報を確認したい場合は、それぞれの手続き方法を確認して利用しましょう。
なお、車のローンが通るか調べる方法については、こちらの記事で詳しく解説しています。
まとめ
本記事では、車のローン審査に通らない驚きの理由や対処法、ローンの種類をご紹介しました。
ローンが通らない驚きの理由として、ほかのローンを組んでいたり、借入希望額が返済負担率の適正範囲（年収の30〜35％程度）を超えていたりする場合が挙げられます。さらに、収入の安定性として勤続年数が1年未満、年収が低い、年齢が申し込み条件の上限に近い場合も通らない場合が多いです。
しかし、適切な対処法を取れば、審査通過の可能性を高められます。事故情報の消滅を待つ、ほかのローンの完済、購入する車の価格を下げる、連帯保証人を立てる、別のローン会社を検討するなどの方法があります。
また、銀行系ローンやディーラーローン、自社ローンといった選択肢のなかで、自社ローンは柔軟な審査基準やサポートが特徴です。
なお、当社「KSTオート」でも自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
Commentaires